L’arrivée d’un enfant conduit souvent à repenser son logement : une chambre supplémentaire, davantage d’espace ou parfois un déménagement complet. Or, lorsque les prix immobiliers et le coût du crédit pèsent sur le budget des ménages, financer ce changement peut devenir difficile. Une proposition de loi déposée en avril 2026 prévoit justement la création d’un nouveau PTZ familial pouvant atteindre 100 000 euros, destiné à faciliter l’achat ou l’agrandissement de la résidence principale.
Le dispositif se distingue fortement du prêt à taux zéro classique, notamment par son public et ses conditions d’accès. Mais à ce stade, il s’agit toujours d’un projet législatif et non d’une aide disponible. Voici ce qu’il faut retenir pour anticiper un éventuel projet immobilier à Saint-Malo, Dinard ou ailleurs.
Sommaire
- Pourquoi créer un nouveau PTZ spécifiquement destiné aux familles ?
- Qui pourrait bénéficier du PTZ familial de 100 000 euros ?
- Quels projets immobiliers pourraient être financés ?
- Quel montant pourrait réellement être emprunté à taux zéro ?
- Le PTZ familial est-il déjà disponible en 2026 ?
1. Pourquoi créer un nouveau PTZ spécifiquement destiné aux familles ?
La proposition de loi portée par la députée Constance de Pélichy part d’un constat simple : l’arrivée d’un enfant peut rendre un logement devenu trop petit, alors que changer de résidence représente aujourd’hui une dépense importante. Acheter une pièce supplémentaire ou agrandir une maison implique non seulement un prix immobilier plus élevé, mais également des frais d’acquisition et, le plus souvent, un nouveau financement bancaire.
Le texte vise donc à créer un prêt sans intérêts spécifiquement lié à l’agrandissement de la famille. Il pourrait financer l’acquisition d’une résidence principale plus adaptée ou l’extension du logement déjà occupé. La commission des finances de l’Assemblée nationale a adopté cette proposition le 19 mai 2026, après plusieurs modifications apportées au dispositif initial.
L’objectif ne consiste donc pas uniquement à favoriser la première accession à la propriété. Le mécanisme cherche également à permettre à des ménages déjà propriétaires de modifier leur situation résidentielle lorsque leur famille s’agrandit.
Dans des secteurs immobiliers recherchés comme Saint-Malo et Dinard, où le passage vers un logement comprenant une chambre supplémentaire peut représenter un budget conséquent, un tel financement pourrait modifier sensiblement certains plans de financement.
2. Qui pourrait bénéficier du PTZ familial de 100 000 euros ?
L’une des principales nouveautés du projet réside dans ses critères d’éligibilité. Dans la version adoptée par la commission des finances, le PTZ familial serait accessible dès la déclaration de grossesse et jusqu’aux cinq ans de l’enfant, sans condition de revenus.
Contrairement au PTZ classique, il ne serait pas réservé uniquement aux primo-accédants. Un ménage déjà propriétaire pourrait donc potentiellement en profiter pour acheter un logement plus grand ou agrandir sa résidence principale.
Les principales conditions envisagées peuvent être résumées ainsi :
- Attendre un enfant ou avoir un enfant âgé de moins de cinq ans ;
- Utiliser le financement pour sa résidence principale ;
- Financer une acquisition immobilière ou un projet d’agrandissement ;
- Respecter les modalités de financement qui seraient précisées par les textes d’application ;
- Obtenir l'accord de l'établissement prêteur, qui resterait chargé d'évaluer la capacité de remboursement du ménage.
Il faut en effet distinguer l’éligibilité à une aide et l’obtention du crédit. Même sans intérêts, le PTZ demeure un emprunt qui doit être remboursé. La banque continuera donc à étudier les revenus, les charges, l'endettement et la solidité globale du projet.
3. Quels projets immobiliers pourraient être financés ?
La proposition est volontairement large. Le PTZ familial pourrait servir aussi bien à acheter un logement neuf qu’un logement ancien, qu’il s’agisse d’une maison ou d’un appartement. Il pourrait également accompagner un agrandissement de la résidence principale. La commission a clairement distingué ce nouveau mécanisme du PTZ réservé à la primo-accession.
Cette souplesse répond à des situations familiales très différentes. Certains ménages pourraient souhaiter quitter un appartement de deux chambres pour acheter une maison. D’autres préféreraient conserver leur logement et créer une chambre supplémentaire grâce à une extension ou à un réaménagement suffisamment important pour entrer dans le cadre prévu.
Le projet prend tout son sens lorsque l’on raisonne sur le coût du mètre carré supplémentaire. Passer d’un bien de 70 m² à un logement de 85 ou 90 m² ne représente pas seulement quelques mètres carrés supplémentaires : le ménage doit souvent supporter des frais de mutation, une éventuelle vente de son ancien logement et les conditions de financement du nouveau crédit.
Pour un acheteur recherchant un bien à Saint-Malo ou Dinard, il faudra donc étudier le PTZ comme une composante du financement global, et non comme une somme automatiquement disponible indépendamment du projet.
4. Quel montant pourrait réellement être emprunté à taux zéro ?
Le chiffre de 100 000 euros correspondrait à un plafond, et non à un montant versé automatiquement à chaque famille éligible.
Lors de l’examen en commission, un amendement a précisé que le montant du prêt représenterait une fraction du coût total de l’opération. Cette quotité devrait être comprise entre 20 % et 50 % du coût du projet, dans la limite de 100 000 euros. Le montant du PTZ ne pourrait par ailleurs pas être supérieur à celui des autres prêts participant au financement de l’opération.
Prenons un exemple volontairement simple : un projet immobilier de 300 000 euros ne donnerait pas mécaniquement droit à 100 000 euros. La somme réellement accessible dépendrait de la quotité retenue et des règles définitives fixées lors de la mise en œuvre du dispositif.
Autre élément intéressant : la commission a prévu la possibilité de cumuler le PTZ familial avec le PTZ classique destiné aux primo-accédants ou avec l’éco-PTZ, lorsque le ménage remplit également leurs conditions respectives.
Un financement immobilier pourrait ainsi associer apport personnel, crédit bancaire traditionnel et plusieurs prêts aidés. Une simulation personnalisée resterait néanmoins indispensable pour mesurer l’impact réel sur les mensualités et le coût total du projet.
5. Le PTZ familial est-il déjà disponible en 2026 ?
C’est le point essentiel à retenir : le PTZ familial de 100 000 euros n’est pas actuellement un dispositif que les particuliers peuvent demander à leur banque.
La proposition de loi n° 2679 a été déposée à l’Assemblée nationale le 14 avril 2026 puis adoptée par la commission des finances le 19 mai. Le dossier législatif officiel disponible en septembre 2026 ne fait toutefois pas état d’une promulgation transformant cette proposition en dispositif applicable.
Plusieurs paramètres peuvent donc encore évoluer avant une éventuelle entrée en vigueur :
- Les critères définitifs d’éligibilité ;
- Les modalités de calcul du montant accordé ;
- Les conditions précises applicables aux propriétaires déjà en place ;
- La date d’entrée en vigueur et les démarches auprès des banques.
Le coût du dispositif pour les finances publiques fait également partie des sujets discutés. Cette dimension budgétaire peut peser sur le contenu définitif du texte ou sur son calendrier.
Il serait donc prématuré de construire aujourd’hui un plan de financement en considérant ces 100 000 euros comme acquis. Pour un projet d’achat en cours, mieux vaut s’appuyer sur les aides effectivement disponibles et considérer le futur PTZ familial comme une possibilité à surveiller.
Conclusion
Le projet de PTZ familial pouvant atteindre 100 000 euros pourrait constituer une aide importante pour les ménages qui doivent acheter plus grand ou agrandir leur résidence principale après l’arrivée d’un enfant. Sa principale originalité tient à son ouverture envisagée aux familles déjà propriétaires, sans condition de ressources, ainsi qu’à la possibilité de le cumuler avec certains autres prêts à taux zéro.
Pour autant, en septembre 2026, cette mesure reste au stade parlementaire : elle ne peut donc pas encore être intégrée comme un financement certain dans un projet immobilier.
Si vous envisagez un achat ou la vente de votre logement pour accueillir votre famille dans de meilleures conditions, nous pouvons vous aider à évaluer la valeur de votre bien et le budget nécessaire pour votre futur logement à Saint-Malo, Dinard et dans leurs environs, tout en tenant compte des dispositifs de financement réellement disponibles au moment de votre projet.
