Acheter un bien immobilier sans disposer d’un apport personnel conséquent a longtemps semblé inenvisageable. Pourtant, en 2025, le marché semble amorcer un tournant, offrant de nouvelles perspectives aux emprunteurs aux ressources limitées.
Alors que les taux d’intérêt amorcent une décrue et que les banques cherchent à relancer la demande, certaines conditions s’assouplissent progressivement. Les crédits sans apport, autrefois réservés à quelques profils triés sur le volet, tendent à se démocratiser. Mais est-il réellement possible d’emprunter sans apport aujourd’hui ? Et surtout, à quelles conditions ?
À travers cet article, Bizeul Immobilier, votre expert de la transaction à Saint-Malo et Dinard, vous éclaire sur les opportunités offertes par ce nouveau contexte de financement immobilier, les profils concernés et les dispositifs qui permettent d’acheter sans épargne de départ.
L’apport personnel : toujours nécessaire en 2025 ?
Pendant longtemps, disposer d’un apport personnel était considéré comme une condition sine qua non pour obtenir un crédit immobilier. En général, les banques exigeaient que l’emprunteur finance au moins 10 % du coût total du projet, afin de couvrir les frais de notaire, les frais d’agence ou encore les frais de garantie. Toutefois, cette règle tend à s’assouplir, notamment face à l’évolution du marché et à la volonté des établissements bancaires de relancer la demande.
En 2025, bien que la majorité des dossiers financés comportent encore un apport, certains emprunteurs peuvent espérer décrocher un prêt sans apport, à condition de présenter un profil solide. Cette pratique, appelée « prêt à 110 % », consiste à financer non seulement le prix du bien, mais également les frais annexes. Si elle reste encore marginale, elle témoigne d’un assouplissement des critères d’octroi de crédit, signe d’un marché plus accessible qu’au cours des années précédentes.
Vers des conditions de crédit plus souples
Depuis le début de l’année 2025, le marché du crédit immobilier en France connaît un assouplissement notable. Après une période marquée par des taux d’intérêt élevés, les emprunteurs bénéficient désormais de conditions plus favorables. En mars 2025, les taux moyens pour un prêt immobilier sur 20 ans se situent autour de 3,20 %, contre 4,26 % en décembre 2023. Cette baisse est principalement due à la politique monétaire accommodante de la Banque Centrale Européenne, qui a réduit ses taux directeurs pour stimuler l’économie.
Parallèlement, la concurrence entre les établissements bancaires s’intensifie, incitant ces derniers à proposer des offres plus attractives pour séduire de nouveaux clients. Cette dynamique se traduit par une plus grande flexibilité dans l’évaluation des dossiers, notamment pour les primo-accédants et les jeunes actifs . Ainsi, l’accès au crédit immobilier devient plus accessible, même pour les emprunteurs disposant d’un apport personnel limité.
Profils éligibles aux prêts sans apport
Même si certaines banques acceptent désormais de financer des projets immobiliers sans apport personnel, elles réservent ce type de prêt à une catégorie bien définie d’emprunteurs. En 2025, obtenir un crédit immobilier sans apport reste un privilège pour les profils considérés comme « fiables » par les établissements financiers. Ces derniers évaluent attentivement la stabilité de la situation professionnelle, la capacité d’épargne, ainsi que la gestion antérieure des finances.
Les emprunteurs susceptibles d’être acceptés pour un prêt à 100 % ou 110 % doivent généralement répondre à plusieurs critères :
- Disposer d’un contrat de travail stable, de préférence un CDI hors période d’essai ;
- Présenter un taux d’endettement inférieur à 35 % ;
- Avoir un historique bancaire sain, sans incidents de paiement récents ;
- Démontrer une capacité à épargner régulièrement, même sans apport initial ;
- Proposer un projet immobilier cohérent avec leur situation financière.
Les jeunes actifs en début de carrière, les primo-accédants ou encore les ménages avec un fort potentiel de progression salariale peuvent tirer parti de cette flexibilité. Toutefois, chaque banque applique ses propres règles d’octroi, et un accompagnement personnalisé reste essentiel pour optimiser ses chances. Se faire conseiller par un courtier ou une agence immobilière comme Bizeul Immobilier permet souvent de constituer un dossier solide et convaincant.
Alternatives et aides complémentaires
Pour les emprunteurs ne disposant pas d’un apport personnel, plusieurs dispositifs peuvent faciliter l’accès à la propriété en 2025. Ces aides, souvent cumulables, permettent de constituer un apport ou de réduire le montant à financer.
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est l’un des principaux leviers. Réservé aux primo-accédants sous conditions de ressources, il peut financer jusqu’à 50 % du coût d’un logement neuf, partout en France, y compris pour les maisons individuelles depuis avril 2025 . Dans l’ancien avec travaux, le PTZ est également accessible, à condition que les rénovations représentent au moins 25 % du montant total de l’opération.
Le Prêt Accession Sociale (PAS) est une autre solution intéressante pour les ménages modestes. Ce prêt, soumis à des plafonds de revenus, peut financer jusqu’à 100 % du projet immobilier, y compris les frais annexes. Il est compatible avec le PTZ et peut ouvrir droit à l’Aide Personnalisée au Logement (APL) .
Enfin, le Bail Réel Solidaire (BRS) permet d’acheter un logement à un prix inférieur au marché, en dissociant le foncier du bâti. Ce dispositif, destiné aux ménages aux revenus modestes, est souvent éligible au PTZ et constitue une alternative pertinente dans les zones où les prix de l’immobilier sont élevés.
Ces aides, bien que soumises à des conditions spécifiques, offrent des opportunités concrètes pour accéder à la propriété sans apport initial. Il est recommandé de se rapprocher d’un conseiller ou d’un courtier pour évaluer les dispositifs les plus adaptés à sa situation.
Conclusion
En 2025, emprunter sans apport redevient envisageable pour certains profils d’emprunteurs, grâce à un assouplissement des conditions bancaires et à la baisse progressive des taux d’intérêt. Si ce type de financement reste réservé aux dossiers solides et bien préparés, il témoigne d’une volonté du marché de redevenir plus accessible. Les aides publiques, telles que le PTZ ou le PAS, renforcent cette dynamique en offrant des alternatives concrètes aux ménages modestes ou aux primo-accédants.
Chaque projet étant unique, il est essentiel d’être bien accompagné pour maximiser ses chances de réussite. Chez Bizeul Immobilier, nos équipes à Saint-Malo et Dinard sont à votre disposition pour vous guider dans votre projet d’achat et vous aider à constituer votre dossier de financement. N’hésitez pas à nous contacter pour un accompagnement personnalisé.
